A consultoria em planos de saúde no modelo de pós-pagamento é uma excelente alternativa disponível para grandes empregadores ou contratos coletivos de saúde para grande grupo de beneficiários. Apesar da contratação de planos de saúde na modalidade pré-pagamento e pós-pagamento oferecerem os mesmos benefícios de cuidados médicos, como check-ups, consultas, terapias e internações, o modelo pós-pago ainda é pouco utilizado no Brasil.

Convidamos Ricardo Lobão, CEO da Wolf Consulting, especialista em gestão de saúde para grandes empresas, para ajudar o mercado de saúde suplementar a entender melhor a diferença destes dois modelos de contratos e suas vantagens. Nosso convidado falou sobre o perfil de cliente que mais se beneficia dos contratos de pós-pagamento em razão das especificidades técnicas envolvidas, sendo as empresas maiores as mais aderentes. Foi uma conversa muito esclarecedora, veja nosso bate-papo ao vivo, disponível aqui. Aproveite também para ver a nossa sequência de dez lives sobre a Jornada do Conhecimento para Corretores de Seguros.

De acordo com Ricardo Lobão, a maior vantagem do modelo de pós-pagamento em relação ao plano de saúde modalidade pré-pagamento, o mais praticado pelos corretores, é o fator financeiro, pois quando se opta pelo modelo de pós-pagamento, as corretoras de seguro e seus clientes não precisam mais se preocupar com a pressão referente ao aumento elevado da inflamação médica e sinistralidade do contrato. No modelo de pós-pagamento, o reajuste entre a operadora e o cliente é feito com base nos índices que foram acordados entre as partes, em contrato.

Outra vantagem fundamental é o maior controle da gestão, uma vez que no caso do pós-pagamento o gerenciamento é feito diariamente, na hora em que o serviço está sendo usado. Diferente do modelo de pré-pagamento onde os dados analisados são de dois ou até de três meses atrás, o que faz com a consultoria de benefícios só consiga avaliar o histórico passado, não podendo agir nos eventos pontuais, sempre que possível.

Principais motivos pelo qual planos com pós-pagamento não são tão difundidos quanto o plano de saúde na modalidade pré-pagamento

• Primeiro porque é um modelo de gestão muito trabalhoso, que exige um acompanhamento diário por parte dos corretores de seguros, e também demanda que as corretoras tenham uma base muito grande de dados para poder acompanhar quais são os menores custos de cada serviço e respectiva qualidade, que está sendo utilizado pelo cliente. Isso inclui bancos de dados com hospitais, clínicas e médicos, nos quais os segurados foram atendidos. 
• Segundo porque faltam corretores especializados no modelo de pós-pagamento no mercado, que dominem e conheçam o assunto com profundidade.
• Terceiro porque altera o processo de remuneração dos corretores de seguros, que deixam de receber corretagens sobre os prêmios auferidos pela operadora.

No modelo de pós-pagamento, o corretor de seguros não é remunerado pela corretagem recebendo comissões após a venda do plano odontológico e saúde, mas sim pela consultoria prestada ao cliente. Um dos tipos de remuneração que a consultoria de planos de saúde e odonto pode usar é o formato de “success fee”, que dá para empresa contratante uma percepção real da economia financeira, sem abrir mão de fornecer benefícios de qualidade aos seus colaboradores e respectivos dependentes.

Ao contrário do plano de saúde modalidade pré-pagamento, os modelos de planos de pós-pagamento coletam as parcelas mensais dos beneficiários após os procedimentos terem sido realizados, isso proporciona um maior controle financeiro. “Conseguimos fazer junto com o cliente um budget da previsão de quanto ele irá gastar naquele ano e isso é um fator fundamental para que a gente consiga reduzir os gastos de maneira planejada ”, explica o consultor no assunto, Ricardo Lobão.

A quem se destina planos de saúde no modelo de pós-pagamento?

Antes de uma empresa decidir migrar de um plano de saúde modalidade pré-pagamento para um de pós, é preciso avaliar alguns pontos importantes como o número de usuários. Aqui, cada consultoria deve estabelecer seu próprio indicador, mas para Ricardo Lobão, este modelo começa a fazer sentido para clientes com mais de 500 beneficiários, já que um dos principais fatores é que a sinistralidade, que é calculada com base no total das utilizações de todos os beneficiários em determinado período. Também é preciso saber qual seguradora que o cliente exige em contrato, porque existem operadoras que não trabalham com o modelo pós-pago. Neste caso, não tem como fazer a migração e seguir adiante. Outra questão importante é que a corretora precisa ter um sistema que priorize a velocidade e qualidade da informação, porque como é o cliente que paga 100% da conta, ele passa a ter uma gerência conjunta com a corretora de seguros, o que obriga que a comunicação seja rápida e sem ruídos. 

Como funciona a negociação com a operadora com planos de saúde no modelo de pós-pagamento

Existem casos em que os usuários finais nem percebem que algo mudou no plano, pois tudo continua igual para ele, principalmente, o atendimento. Mas em algumas ocasiões, depois que ocorre a mudança no contrato, é preciso mudar também o número das carteirinhas dos beneficiários. 

Fora isso, há também as regulamentações definidas pela ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar), que normatizam que os modelos de pós-pagamento têm 21 dias úteis para liberar determinados serviços, como internações e procedimentos eletivos. Já a taxa de administração estabelecida pelas operadoras varia de seguradora para seguradora e também depende do tamanho da empresa e da abrangência do contrato.

É importante ressaltar que no modelo de pós-pagamento de Planos de Odontologia e saúde, as seguradoras funcionam como uma prestadora de serviços, uma vez que elas passam a cobrar pelos serviços de saúde após o uso dos mesmos, em vez de cobrar mensalmente antecipadamente. 

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